De woningmarkt verandert snel en daarmee verandert ook wat consumenten, adviseurs en geldverstrekkers nodig hebben van NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Elk jaar kijkt NHG daarom kritisch naar waar de Voorwaarden en normen (V&N) duidelijker, eerlijker of beter toepasbaar kunnen. Voor 2026 staan er opnieuw betekenisvolle wijzigingen op stapel. Wat kunnen we daar nu al over zeggen?
Wees alert op nieuwe mogelijkheden die door de wijzigingen ontstaan
NHG beweegt met de V&N mee met het leven van de consument én sluit aan op bredere wensen en ontwikkelingen op de woning- en hypotheekmarkt. Nieuwe woonvormen, veranderende levenslopen, technologische innovaties en maatschappelijke verwachtingen vragen om regelmatige aanpassing. De kern blijft: het NHG-stelsel moet helder en toepasbaar zijn. Niet alleen op papier, maar vooral in de praktijk van alledag. Verbeteringen komen tot stand op basis van de ontwikkelingen die de organisatie zelf ziet, maar ook naar aanleiding van de jaarlijkse consultatie van de Trhk en via signalen uit de markt: vanuit hypotheekverstrekkers, adviseurs, brancheorganisaties en andere stakeholders.
Dit gaat er veranderen
Ook dit jaar staan er een reeks wijzigingen op stapel die op 1 januari 2026 ingaan. Definitieve goedkeuring is er nog niet en de definitieve publicatie volgt later dit jaar, maar NHG licht alvast een tipje van de sluier op. En dat is goed nieuws voor wie zich als adviseur of geldverstrekker wil voorbereiden op wat komen gaat. Een greep uit de wijzigingen:
1. Duidelijkheid in terminologie
De begrippen ‘AOW-leeftijd’ en ‘pensioengerechtigde leeftijd’ worden in 2026 strakker gedefinieerd. Dit moet verwarring voorkomen bij toetsing van het inkomen op de langere termijn – een veelvoorkomende bron van interpretatieverschillen.
2. Ruimere toetsing in overgangsperiode naar pensioen
Consumenten die de AOW-leeftijd bereiken, maar nog geen pensioen ontvangen, bevinden zich vaak in een complexe financiële situatie. NHG wil hier meer ruimte bieden om het inkomen in deze overgangsperiode mee te nemen in de beoordeling. Dit maakt het bepalen van een reëel en bestendig toetsinkomen beter mogelijk in complexe situaties.
3. Regels voor opbouwproducten verbeterd
NHG scherpt ook de uitleg aan over wanneer opgebouwde waarde in een gekoppeld opbouwproduct kan worden vrijgegeven. Deze verbetering zorgt ervoor dat er meer ruimte is voor een passend en verantwoord advies.
4. Wat is een woning eigenlijk?
Tiny houses, drijvende woningen, flexwoningen – de woningmarkt verandert. Daarom verduidelijkt NHG in de nieuwe Voorwaarden en normen welke woonvormen onder NHG kunnen vallen. Ook de methodiek voor bepaling van de NHG-grens voor woonwagens wordt tegen het licht gehouden.
5. Online veilingen mogelijk per 2026
Vanaf 1 januari 2026 wil NHG ook veilingen toestaan die volledig online plaatsvinden. Daarmee wordt aangesloten op de voortgaande digitalisering van het verkoopproces van woningen.
6. Waardering en loan-to-value bij hoofdelijk ontslag
Bij hoofdelijk ontslag zonder verhoging of groter aflossingsvrij deel komt er meer duidelijkheid over hoe NHG omgaat met waardebepaling en LTV-normen. Dit biedt zekerheid aan zowel consumenten als adviseurs.
7. Tijdelijke verhuur bij werk op andere locatie
NHG heroverweegt de mogelijkheden voor tijdelijke verhuur van een woning wanneer de consument op een andere locatie werkt en het huis tijdelijk niet zelf kan bewonen. Daarbij wordt onder meer gekeken naar de inzet van de diplomatenclausule, zodat verantwoord verhuren mogelijk blijft.
8. Financieringslasten bij kortere looptijden
Er komt verduidelijking over hoe financieringslasten worden getoetst bij hypotheken met een kortere looptijd dan 30 jaar, zeker als er sprake is van een aflossingsvrij of opbouwcomponent. Dit helpt bij het maken van transparante en uitlegbare adviezen.
9. Stijging erfpachtcanon binnen 12 maanden na datum bindend aanbod
NHG verbetert en verduidelijkt de regels als het erfpachtcanon stijgt binnen 12 maanden na de datum van het bindend aanbod. Daarmee is het voor de adviseur duidelijker met welke last gerekend moet worden als de erfpachtcanon stijgt.
Meer op de HypoVak
Deze wijzigingen zijn slechts een deel van de aanpassingen die voor 2026 op de planning staan. Hoewel veel van de wijzigingen ‘onder de motorkap’ zitten, kunnen ze in de praktijk het verschil maken. Zeker bij complexe dossiers – denk aan scheidingen, tijdelijke verhuur, pensioenovergangen – is duidelijkheid over toetsing en voorwaarden essentieel voor een goed advies én voor het voorkomen van onnodige risico’s. Voor adviseurs geldt daarom: wees voorbereid op de wijzigingen, en wees alert op nieuwe mogelijkheden die erdoor ontstaan.
Achter de schermen zet NHG de laatste puntjes op de i en worden er nog een aantal wijzigingen afgerond. De officiële publicatie van de Voorwaarden en normen 2026 volgt later dit jaar. In de derde HypoVak Masterclassronde (15.15 – 16.00 uur) zullen NHG-productmanagers Timo Hagen en Marcel Sippekamp uitgebreid ingaan op de wijzigingen, inclusief toelichting op keuzes, effecten voor de adviespraktijk en de implementatie.
Lees hier de InFinance HypoVak Beursspecial
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
