Hypotheken met een looptijd van 35 of 40 jaar kunnen voor starters en mensen met een wisselend inkomen uitkomst bieden. Volgens minister Heinen zijn zulke producten al mogelijk, maar kleven er ook nadelen aan.
Dat schrijft de minister van Financiën in antwoord op Kamervragen van CDA-lid Inge van Dijk. Aanleiding was het pleidooi van hoogleraar Dirk Brounen voor hypotheken die beter aansluiten bij verschillende levensfasen. InFinance berichtte eerder over de vragen en de discussie daaromheen.
Volgens Heinen kunnen lagere maandlasten voor bepaalde groepen aantrekkelijk zijn. Door de aflossing over een langere periode te spreiden, dalen de lasten op korte termijn. De vraag naar dergelijke producten is volgens de minister momenteel echter beperkt.
Langere looptijd binnen bestaande regels
Kredietverstrekkers mogen op grond van de bestaande wetgeving hypotheken met een looptijd van meer dan dertig jaar aanbieden. Heinen wijst erop dat minstens één aanbieder dat al doet.
ASR introduceerde in 2018 bijvoorbeeld de WelThuis Startershypotheek met een maximale looptijd van veertig jaar. Deze combineerde een aftrekbaar leningdeel met een looptijd van dertig jaar met een niet-aftrekbaar deel.
Heinen benadrukt dat de fiscale aflossingseis blijft gelden. Leningdelen moeten ten minste annuïtair of lineair en binnen 360 maanden worden afgelost om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen. Een leningdeel met een langere looptijd voldoet daar niet aan.
Hogere rentelasten en tragere aflossing
Tegenover lagere maandlasten staan volgens Heinen hogere totale rentelasten. Ook daalt de verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde minder snel, doordat consumenten langzamer aflossen. Dat kan hun financiële risico’s vergroten.
Een langere looptijd betekent volgens de minister niet automatisch dat iemand een hogere hypotheek krijgt. Wel kan breed gebruik van veertigjarige hypotheken een opwaarts effect op huizenprijzen hebben. Bij een gelijkblijvend woningaanbod kan een hogere leencapaciteit de prijzen opdrijven en daarmee de mogelijkheden voor woningzoekers beperken.
Aflossingspauze kan fiscale gevolgen hebben
Van Dijk vroeg ook naar ruimte om aflossingen tijdelijk te verlagen of uit te stellen en later in te halen. Volgens Heinen maakt zulke flexibiliteit een hypotheek doorgaans duurder en complexer. Ook kan een aflossingspauze gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek.
Binnen het huidige kader geldt een tijdelijke verlaging of pauzering ten opzichte van het afgesproken aflossingsschema als een betalingsachterstand. Voor behoud van renteaftrek moet onvoldoende aflossing in beginsel in het volgende jaar worden ingehaald. Een uitzondering geldt wanneer een huishouden aantoonbare betalingsproblemen heeft en met de kredietverstrekker een nieuw aflossingsschema afspreekt.
Het kabinet blijft via het Platform Hypotheken met de sector bespreken hoe hypotheekproducten kunnen aansluiten bij verschillende levensfasen. Dat gebeurt onder meer bij de uitwerking van de doorstroomhypotheek.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
