De vervroegde pensioentoets bij Rabobank en Obvion kan de leencapaciteit van vijftigers aanzienlijk beperken. In een rekenvoorbeeld van Independer komt een stel daardoor 70.000 euro tekort voor de aankoop van een levensloopbestendig appartement.
Rabobank en Obvion gaan vanaf maart 2027 bij nieuwe leningen al vijftien jaar vóór de pensioengerechtigde leeftijd rekening houden met het verwachte pensioeninkomen. Nu gebeurt dat vanaf tien jaar vóór die leeftijd. Omdat het pensioeninkomen doorgaans lager is dan het huidige salaris, kan de maximale hypotheek afnemen.
Volgens Marga Lankreijer-Kos, hypotheekexpert bij Independer, kan dat gevolgen hebben voor klanten die willen verhuizen of overwaarde willen opnemen. Zij vindt een individuele beoordeling passender dan een algemene grens.
“Enerzijds is de regel begrijpelijk, omdat je wil voorkomen dat mensen de hypotheek niet meer kunnen betalen als ze met pensioen gaan. Maar aan de andere kant raakt het ook een grote groep kopers die straks tegen beperkingen oplopen voor de nabije toekomst”, zegt Lankreijer-Kos.
Overwaarde niet voldoende voor verhuizing
Independer rekent met een stel van wie beide partners 53 jaar zijn en dat gezamenlijk een brutojaarinkomen van 80.000 euro heeft. Hun huidige woning is 550.000 euro waard, met een hypotheek van 200.000 euro. Na verkoop resteert in het voorbeeld 350.000 euro overwaarde.
Het stel wil een levensloopbestendig nieuwbouwappartement van 650.000 euro kopen. Na inbreng van de overwaarde is daarvoor een hypotheek van 300.000 euro nodig.
In het voorbeeld neemt Independer aan dat het pensioeninkomen 30% lager ligt dan het huidige inkomen. Onder de nieuwe toets wordt daardoor gerekend met 56.000 euro bruto per jaar. Volgens de berekening kan het stel dan maximaal 230.000 euro lenen: 70.000 euro minder dan nodig voor de aankoop. Onder de huidige toets zou de benodigde financiering volgens Independer wel mogelijk zijn.
Overstappen heeft ook nadelen
Een andere hypotheekaanbieder kan volgens Lankreijer-Kos uitkomst bieden zolang die de vervroegde pensioentoets niet hanteert. Voor bestaande klanten met een lang vastgelegde lage rente kan oversluiten echter onaantrekkelijk zijn.
“De groep die waarschijnlijk het hardst wordt geraakt zijn bestaande klanten die een aantal jaar terug de rente voor een laag tarief voor een langere periode hebben vastgelegd”, aldus Lankreijer-Kos.
Independer verwacht dat andere geldverstrekkers het voorbeeld van Rabobank en Obvion zullen volgen. Of overstappen mogelijkheden biedt, hangt volgens de vergelijker af van de persoonlijke situatie en de voorwaarden van de aanbieder.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
