De AFM waarschuwt in haar rapport Sector in beeld Pensioenen voor het groeiende risico dat nabestaanden onverzekerd achterblijven. TAF onderschrijft deze zorg.
Frank Rensen, commercieel directeur van TAF: “Door de invoering van de Wet toekomst pensioenen vervalt voor veel werknemers het recht op een partneruitkering bij overlijden zodra zij uit dienst treden. Wij onderschrijven de zorg van de AFM en roepen op tot meer bewustwording en proactief financieel advies.”
Partnerpensioen
In het oude pensioenstelsel was het partnerpensioen voor de pensioendatum veelal op opbouwbasis geregeld. Werknemers bouwden tijdens hun dienstverband een recht op partnerpensioen op. Dit recht bleef in stand na uitdiensttreding. In het nieuwe stelsel is het partnerpensioen vóór de pensioendatum echter standaard op risicobasis verzekerd. Er wordt niets opgebouwd. De uitkering aan de partner vervalt zodra het dienstverband eindigt, tenzij er sprake is van een nieuwe regeling bij een volgende werkgever. Rensen: “Veel mensen denken dat het partnerpensioen automatisch goed geregeld is. Maar dat is in praktijk lang niet altijd het geval. Zeker bij een loopbaanpauze, baanwisseling of overstap naar ondernemerschap vallen mensen vaak onbewust tussen wal en schip.”
Structurele risico’s vaak onderschat
Het nieuwe risicogebaseerde nabestaandenpensioen brengt een aantal structurele risico’s met zich mee volgens Rensen:
- Geen dekking bij uitdiensttreding of loopbaanpauze. Bij uitdiensttreding vervalt de dekking na een uitloopperiode van drie maanden. Dit geldt ook bij een sabbatical, tijdelijke werkloosheid of een switch van loondienst naar ondernemerschap.
- Geen uitkering aan de ex-partner bij overlijden. Doordat er geen opbouw meer is, ontstaat er bij scheiding geen recht op bijzonder partnerpensioen. Ex-partners hebben daardoor geen aanspraak meer op een uitkering bij overlijden van de deelnemer.
- Lagere uitkering bij deeltijdwerk of inkomensdaling. Wie in deeltijd gaat werken of tijdelijk een lager inkomen heeft (bijvoorbeeld richting pensioendatum), laat een lager partnerpensioen achter.
- Geen automatische continuïteit bij flexibele werkvormen. De dekking stopt na uitdiensttreding, met hooguit drie maanden uitloop. Voor zelfstandigen, oproepkrachten en uitzendkrachten zonder continue pensioenopbouw vervalt het partnerpensioen daarna volledig. Vooral flexwerkers zijn daardoor regelmatig onverzekerd, zonder dat zij het beseffen.
Vaak lager dan gedacht
Hoewel de wet toestaat dat het partnerpensioen bij overlijden maximaal 50% van het pensioengevend salaris bedraagt, ligt dit percentage in de praktijk veel lager. Zo kent de bouwsector gemiddeld slechts 13% partnerpensioen, de detailhandel 25% en de zorgsector 40%. Bovendien wordt de hoogte van het partnerpensioen berekend op basis van het actuele inkomen ten tijde van overlijden, wat het extra kwetsbaar maakt bij inkomensdalingen in de laatste werkjaren.
Duidelijke rol voor financieel adviseurs
TAF ziet een duidelijke rol voor financieel adviseurs in het vroegtijdig signaleren van deze risico’s. Vooral bij belangrijke veranderingen zoals echtscheiding, loopbaanpauze, overstap naar zelfstandig ondernemerschap, minder werken of vervroegd pensioen. Rensen: “De pensioentransitie maakt persoonlijk financieel advies belangrijker dan ooit. Alleen als we deze gesprekken tijdig voeren, kunnen we voorkomen dat nabestaanden onbedoeld met lege handen achterblijven. Wij adviseren daarom regelmatig klantcontact. Een jaarlijks adviesgesprek of een korte check-in helpt om mogelijke risico’s in kaart te brengen. Ook een gerichte informatiemail over actuele thema’s, zoals de pensioentransitie, kan klanten stimuleren om in actie te komen.”
Individuele verzekering als vangnet
Rensen: “In de huidige arbeidsmarkt, waarin mensen vaker van baan wisselen, minder gaan werken of zelfstandige worden, biedt een individueel geregelde nabestaandenverzekering uitkomst. Anders dan het partnerpensioen via de werkgever, blijft deze verzekering wél van kracht bij veranderingen in werk of inkomen. In deze tijd is een individueel geregelde nabestaandenverzekering geen luxe, maar noodzaak. Juist omdat deze verzekering meebeweegt met de levensloop, biedt ze de financiële zekerheid die veel mensen ten onrechte denken al geregeld te hebben.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
