De Commissie van Beroep van Kifid heeft een bank veroordeeld wegens overkreditering bij het verstrekken van een hypotheek in 2005. De bank had de leennormen uit de Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2003 moeten toepassen en kon zich niet beroepen op het label ‘maatwerkhypotheek’.
Dat blijkt uit een bindende uitspraak van 21 januari 2026. De zaak draaide om een consument die in 2005 via een adviseur een hypothecaire lening van 213.000 euro afsloot bij SNS Bank (inmiddels ASN Bank). Volgens de consument was hij destijds overgekrediteerd, omdat de bank bij de toetsing een te lage rente hanteerde en daarmee de maximale leencapaciteit overschreed.
Geschillencommissie teruggefloten
De Geschillencommissie van Kifid had de klacht eerder afgewezen. In beroep oordeelt de Commissie van Beroep echter dat een onjuist toetsingskader is gehanteerd. Niet de feitelijke betaalbaarheid van de maandlasten is doorslaggevend, maar de vraag of de lening bij verstrekking binnen de geldende leennormen viel.
Ten tijde van de hypotheekverstrekking gold de Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2003. Die schreef voor dat bij een rentevaste periode van vijf jaar of langer moest worden gerekend met ten minste de lasten van een dertigjarige annuïtaire lening en een minimale toetsrente van 6%.
‘Maatwerk’ geen vrijbrief
De bank stelde dat sprake was van een maatwerkhypotheek en dat de normen daarom niet van toepassing waren. Dat verweer wordt door de Commissie van Beroep verworpen. Volgens de commissie geldt de gedragscode voor alle standaardhypotheken voor consumenten. Het enkele gebruik van het woord ‘maatwerk’ in de offerte is onvoldoende om van de normen af te wijken.
Omdat de consument in loondienst was en de hypotheek werd gebruikt voor de aankoop van een eigen woning, was volgens Kifid juist sprake van een reguliere consumentenhypotheek waarop de gedragscode van toepassing was.
Overkreditering en schadevergoeding
Bij correcte toepassing van de normen had maximaal circa 142.000 euro mogen worden verstrekt. Daarmee is sprake van overkreditering van 71.000 euro. De bank had de consument hiervoor moeten waarschuwen en heeft daarmee haar zorgplicht geschonden.
De Commissie van Beroep vernietigt de eerdere uitspraak en bepaalt dat de bank de door de consument betaalde rente over het overgefinancierde deel moet vergoeden, vermeerderd met wettelijke rente. Daarnaast hoeft de consument over dat bedrag in de toekomst geen rente meer te betalen. Een volledige kwijtschelding van de schuld wijst de commissie af.
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
