De NVHP is kritisch over de opkomst van nieuwe financieringsconstructies in het kader van de aanschaf van woningen of het liquide maken van de overwaarde van de woning. De NVHP pleit voor actualisering van wet- en regelgeving.
De NVHP signaleert de opkomst van nieuwe financieringsconstructies die aan consumenten worden aangeboden in het kader van de eigen woning. Ze noemt als voorbeelden:
- Het onder opschortende voorwaarden verkopen van de woning, waarbij de verkoper direct een contant bedrag ontvangt en vervolgens recht heeft op periodieke uitkeringen tot het moment waarop de opschortende voorwaarde intreedt (bijvoorbeeld verhuizing of overlijden van de verkoper), waarna de woning in eigendom overgaat op de koper.
- Het bemiddelen tussen consumenten die kapitaal ter beschikking willen stellen en consumenten die financiering zoeken voor de aankoop van een woning.
Buitenkant huidige wet- en regelgeving wordt opgezocht
Mark de Bruijn (foto), voorzitter van de NVHP: “De huidige wet- en regelgeving op het gebied van hypothecair krediet functioneert in essentie goed. In een sector waarin jaarlijks voor meer dan 100 miljard euro aan nieuwe transacties plaatsvindt, is het aantal misstanden minimaal. Ook het aantal consumenten dat als gevolg van onjuiste advisering en/of bovenmatige kredietverstrekking in betalingsproblemen komt en waarbij uiteindelijk gedwongen verkoop van de woning plaatsvindt, is – gelet op het volume van uitstaande hypothecaire kredieten – minimaal. Uiteraard moeten wij waar mogelijk naar verdere verbetering blijven streven. Wij zien echter een groeiend aantal situaties waarin specifieke partijen de grenzen van de wet- en regelgeving opzoeken en financieringsconstructies rondom de woning aanbieden. Het gemeenschappelijke van deze constructies is dat de bescherming die de huidige wet- en regelgeving consumenten biedt, hierbij niet of in mindere mate aanwezig is. Daarnaast zien wij dat bij dit soort nieuwe constructies de doelstellingen die met de Wwft worden beoogdn niet langer gewaarborgd zijn.”
Toename afwijkende constructies
De NVHP houdt er rekening mee dat in de komende tijd het aantal nieuwe afwijkende constructies op het gebied van woningfinanciering zal toenemen. De Bruijn: “Om verschillende redenen verwachten wij een toename van dit soort constructies. Met deze constructies zijn vaak hoge rendementen haalbaar. Initiatiefnemers die ongestoord dergelijke constructies kunnen exploiteren, zullen vaak snel gevolgd worden door anderen die een variant op deze constructie aanbieden. Ook consumenten die binnen de kaders van de huidige wet- en regelgeving niet in aanmerking komen voor een hypotheek, gaan op zoek naar alternatieven. Dat zien we bijvoorbeeld ook bij de groei van het aantal familiehypotheken, zonder dat gelijktijdig ook een reguliere hypotheek wordt gevestigd. Bij een combinatie van een lening vanuit de familie en een reguliere hypotheek zijn er goede waarborgen tegen overkreditering. Vindt de hele lening buiten het gereguleerde kanaal van banken en adviseurs plaats, dan zijn deze waarborgen tegen overkreditering niet aanwezig.”
Actualisering wet- en regelgeving
De Bruijn: “Veel van deze nieuwe constructies bevatten elementen die nog onvoldoende juridisch zijn geanalyseerd. Een voorbeeld is te lezen in een recente uitspraak van de geschillencommissie Kifid, waarin de vraag opkomt of bij een verkoop van een woning onder opschortende voorwaarde het recht op hypotheekrenteaftrek nog wel van kracht is. Ik pleit ervoor dat wij als sector de professionele adviseurs via opleidingen informeren over de aandachtspunten die bij dit soort nieuwe constructies spelen. Als NVHP zullen wij hieraan in de komende tijd voor onze leden in elk geval invulling geven. Maar ook de toezichthouder en de wetgever roep ik op te zorgen voor tijdige actualisering van wet- en regelgeving met het oog op dit soort nieuwe constructies. Enerzijds om te waarborgen dat de doelstellingen van de Wft en Wwft voldoende geborgd blijven, maar ook om te zorgen voor een gelijk speelveld. Het langdurig in stand houden van een ongelijk speelveld heeft een aanzuigende werking op ook, nu nog integere en professionele, adviseurs. Door tijdig aandacht te geven aan deze nieuwe ontwikkeling, kan dat worden voorkomen.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
