Uit onderzoek van de AFM naar margepersonalisatie (april 2025) bleek dat bij de helft van de onderzochte verzekeraars bij minimaal één product sprake was van hogere premies voor loyale klanten dan voor vergelijkbare nieuwe klanten.
De AFM heeft de betreffende verzekeraars daarop aangesproken en gesprekken aangekondigd over de naleving van de productontwikkelingsnorm. Die gesprekken zijn inmiddels afgerond. Verzekeraars geven aan dat hogere winstmarges voor loyale klanten onwenselijk zijn en hebben waar nodig premies aangepast. Tijdens de gesprekken gaven verzekeraars aan dat het onwenselijk is als loyale klanten hogere premies betalen dan vergelijkbare nieuwe klanten en dat het goed is dat de AFM hier aandacht voor heeft. Ook gaven de verzekeraars aan zich te herkennen in de cijfers, zij het dat een aantal verzekeraars fouten had gemaakt bij het aanleveren van de data voor het onderzoek.
Verschillende verklaringen
AFM: “Alle verzekeraars gaven aan dat ze klantduur niet meenemen bij het vaststellen van de hoogte van premies. We hebben dan ook geen beleid aangetroffen waarbij de premies van loyale klanten stelselmatig worden verhoogd. Tegelijkertijd concluderen we uit de gesprekken dat bepaalde manieren van beprijzen onvermijdelijk leiden tot hogere winstmarges voor loyale klanten. Het ging hierbij bijvoorbeeld om te lang doorlopende welkomstkortingen voor nieuwe klanten, pakketkortingen die alleen golden voor nieuwe klanten of nieuwe proposities met lagere winstmarges die alleen door nieuwe klanten werden afgenomen. Daarnaast konden premiestabiliteit en solidariteit een rol spelen.”
Premies waar nodig aangepast
Verzekeraars hebben waar nodig aanpassingen gedaan in hun premiestelling en/of -beleid. Om verschillen in winstmarges tussen nieuwere en loyale klanten in de toekomst te voorkomen, hebben meerdere verzekeraars aangegeven de onderzoeksmethode van de AFM – of een variant daarvan – te gebruiken om hun portefeuille blijvend te monitoren. Dit kan zowel als onderdeel van het reguliere productontwikkelingsproces als van de doorlopende premiebepalingen. De AFM is hier positief over, omdat verzekeraars zo het klantbelang beter kunnen borgen in de eigen bedrijfsvoering. AFM: “Als blijkt dat loyalere klanten hogere premies betalen zonder dat hier een actuariële of andere gegronde reden voor is, en daarnaast uit procedures en maatregelen niet blijkt dat gewaarborgd is dat er op evenwichtige wijze rekening is gehouden met het belang van deze doelgroep, is er sprake van een overtreding van de productontwikkelingsnorm. We houden de komende periode aandacht voor dit onderwerp en kunnen op een nader te bepalen moment een 1-meting uitvoeren. In de publicatie over de gesprekken gaan we dieper in op de gegeven verklaringen en onze verwachtingen daarbij.”
Reactie Verbond
“Verzekeraars vinden het belangrijk dat nieuwe en bestaande klanten zo veel mogelijk op dezelfde wijze behandeld worden en verschillen in premie uitlegbaar zijn aan de klant. Dat is al langer onderwerp van gesprek binnen de sector en met de AFM”, zegt Weurding (foto), algemeen directeur van het Verbond, in een reactie op het onderzoek. “Dat de AFM nu vaststelt dat er geen sprake is van beleid om voor trouwe klanten hogere premies te rekenen, verrast ons niet en daar zijn wij blij om. Het eerdere AFM-onderzoek suggereerde dat hier wel sprake van zou zijn, terwijl uit het onderzoek ook bleek dat mensen die lang verzekerd zijn lang niet altijd een hogere maar vaak ook lagere premie betalen.”
Eerst uitleg, dan pas publicatie resultaten
Wat Weurding wel erg jammer vindt, zijn de negatieve reacties richting verzekeraars op het onderzoek in april. “Wat begrijpelijk is, gezien de stellige uitspraken van de AFM. Maar ik had liever gezien, en dat vind ik eerlijk gezegd ook veel logischer, dat de AFM de betrokken verzekeraars eerst om uitleg had gevraagd.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
